伊斯蘭經濟數位轉型(下)

前言

伊斯蘭合作組織（OIC）由57個成員國所組成的全球組織，致力於推廣伊斯蘭價值觀和國際合作，這些成員國由於特殊宗教價值觀形成了顯著經濟規模，這就是伊斯蘭經濟（Islamic Economy）。伊斯蘭經濟囊括三個關鍵範疇：伊斯蘭金融（伊斯蘭銀行、保險、基金，債券等）、清真（食品、製藥、醫療保健等）以及伊斯蘭生活方式（旅行、時尚、媒體和娛樂、化妝品等）。

根據穆斯林市場權威調查機構DinarStandard發布《2022年全球伊斯蘭經濟狀況報告》，對於伊斯蘭經濟有清楚定義：以穆斯林信仰激發的道德需求為基礎，並作為穆斯林生活方式所採用的原則與價值觀。如：清真（Halal）強調可追溯性是以整個生產供應鏈的完整性與高標準為中心，確保消費者對清真產品感到安心；與普通金融商品相比，伊斯蘭金融商品為投資者提供更高透明度與交易公平性；穆斯林時尚主要圍繞在端莊感，並強調寬鬆衣服提供更大舒適度。

儘管穆斯林消費者可能具有多元文化或地域分佈，但2021年全球穆斯林消費者在食品、藥品、化妝品、時尚、旅遊與媒體等支出，涵蓋清真及伊斯蘭生活方式，估計約為2兆美元，預計2025 年將達到 2.8兆美元。另外，伊斯蘭金融2021年為3.6兆美元，預計到2025年將增長到4.9兆美元。

本文分成上下兩篇論述：上篇從伊斯蘭數位轉型的原動力、伊斯蘭金融科技發展的現況，並介紹伊斯蘭金融數位轉型興起的新勢力。下篇探討伊斯蘭經濟數位轉型帶來的產業與行業商機，並延伸到馬來西亞、杜拜（阿拉伯聯合大公國）的伊斯蘭數位經濟（Islamic Digital Economy）發展方針。

一、伊斯蘭經濟數位轉型商機

具體來說，伊斯蘭經濟數位轉型，有利於以下產業與行業發展。

（一）金融服務：伊斯蘭金融為遵循伊斯蘭教法合規（Shariah-compliant）金融體系，它禁止利息、賭博和投機。隨著伊斯蘭經濟發展，伊斯蘭金融需求也將增加。金融科技公司可利用數位科技，提供符合伊斯蘭教法規範的金融商品與服務，範疇包含伊斯蘭銀行、保險與投資。由於伊斯蘭金融的數位化，伊斯蘭金融科技的新創公司數量正迅速增長。數位服務將為伊斯蘭銀行與相關金融機構提供許多優勢，如：覆蓋更廣泛客戶群、降低成本與提高效率。同時，數位技術可幫助企業在伊斯蘭世界開拓新市場，並提供更便捷的服務體驗。

（二）電子商務：伊斯蘭電子商務市場正在快速增長，預計2024年將達到2,800 億美元；此項增長受到多個因素影響，包括：OIC成員國的互聯網普及率不斷提高，激發年輕穆斯林消費力崛起，伊斯蘭電子商務平台被穆斯林消費者接受的程度不斷提高等。

（三）教育：伊斯蘭教育的數位化時機已成熟，隨著穆斯林尋找更方便、更實惠方式了解自身信仰，線上伊斯蘭教育需求不斷增長。數位伊斯蘭教育平台可提供許多優勢，如：更廣泛被觸及、更高質量的伊斯蘭價值相關內容、穆斯林自我學習能力提升，以及與來自世界各地其他穆斯林學生與教師的互動。

（四）醫療保健：隨著醫療保健行業數位化程度提高，數位醫療解決方案可為更多穆斯林患者社群提供醫療保健服務，如：從世界任何地方獲得符合伊斯蘭價值的醫療建議、更有效管理慢性病能力並降低醫療成本。

（五）清真產業：清產業是指生產與銷售皆符合伊斯蘭教法規範的商品和服務。隨著全球穆斯林人口增長，清真產業市場規模也不斷擴大，除了彰顯伊斯蘭價值符合當前世界對食安的認知，數位科技亦可協助全球企業投入清真產業，並從中更有效地管理供應鏈、提高生產效率與擴大銷售渠道。

隨著伊斯蘭教傳達的價值，充分體現於現代生活的各項層面，也是伊斯蘭經濟不斷擴大的重要關鍵，如：清真食品符合世界食品安全潮流、伊斯蘭金融對於金融商品的規範在2008年金融海嘯後逐漸獲得重視，加上來自中東石油生產國皆是伊斯蘭國家，各國欲吸引中東資金進駐必須符合伊斯蘭金融規範。因此，伊斯蘭金融邁向數位化所提供的服務，將大大增長伊斯蘭金融資產的擴張，伊斯蘭數位經濟規模因而擴大。

二、伊斯蘭數位經濟發展的領頭羊

杜拜與馬來西亞目前已居於全球伊斯蘭金融的領先地位，透過發展伊斯蘭數位經濟，杜拜（阿拉伯聯合大公國）與馬來西亞可望成為世界各地伊斯蘭企業與投資者們資金挹注的首選之地。同時，伊斯蘭數位經濟與世界潮流接軌，順勢推廣兩國作為進步與前瞻性的伊斯蘭國家形象，在OIC成員國當中，將更加地突出。

杜拜與馬來西亞發展伊斯蘭數位經濟，為其人民創造新就業機會，促進國家整體經濟增長。透過採用新科技與發展新領域，設置政府支持的機構主導並推廣伊斯蘭數位經濟發展，如：杜拜伊斯蘭經濟發展中心 (DIEDC) ，馬來西亞數位經濟機構 (MDEC)主責推廣伊斯蘭數位經濟。為利於伊斯蘭數位企業的監管環境，杜拜與馬來西亞創建監管框架，支援伊斯蘭數位企業發展。首先是投資基礎設施與數位人才培育，如：馬來西亞在大學提供伊斯蘭金融與科技相關課程。雖然伊斯蘭數位經濟仍在起步階段，杜拜與馬來西亞憑著政府政策支持，未來亦將納入數位勞動力，企圖吸引來自世界各地的伊斯蘭企業與投資者，共同參與伊斯蘭數位經濟。

三、馬來西亞發展伊斯蘭數位經濟

馬來西亞強調伊斯蘭經濟（伊斯蘭金融、清真食品、伊斯蘭生活產業等）未來的增長可期。根據MDEC推估：馬來西亞佔全球伊斯蘭金融市場（2025年4.9兆美元）份額約24%，約1.18兆美元。據大馬第十二大計畫預估：2025年清真產業佔馬來西亞GDP 8.1%，出口收入總額為114億美元。馬來西亞在伊斯蘭經濟的全球領導地位，將率先示範清真生活方式，預計產生「清真合規」連鎖效益。

馬來西亞朝向多元發展伊斯蘭數位經濟。由於馬來西亞在伊斯蘭金融位居OIC國家領先地位，刻正積極發展永續金融，並以金融科技加強伊斯蘭金融走向數位化，打造馬來西亞成為伊斯蘭數位經濟的全球中心（IDE Hub）。MDEC促進與全球新創企業、投資者和創新推動者積極互動，該機構充當催化劑，協助金融科技公司與尋求進入馬來西亞市場的公司。其他便利服務包括連接MDEC 在伊斯蘭數位經濟發展的人才生態系，如：伊斯蘭教法專業人士、伊斯蘭金融從業者以及隨時準備提供專業建議的律師事務所。同時培育納入MDEC生態系的金融科技公司，成為全球伊斯蘭金融的優質企業。

四、杜拜（阿拉伯聯合大公國）引領伊斯蘭數位經濟前瞻發展

杜拜伊斯蘭數位經濟發展與阿拉伯聯合大公國的數位經濟戰略密不可分。該國為伊斯蘭教國家，其數位經濟發展亦必須符合伊斯蘭教法。除積極發展數位經濟，杜拜始終不放棄成為「伊斯蘭經濟之都」的宏偉願景。杜拜「矽-綠洲管理局（DSOA）」支援「伊斯蘭數位（Islamic digital）」和「阿拉伯內容（Arabic content）」倡議，為開發伊斯蘭產品和解決方案的新創公司提供後勤支援，風險投資相關資金與激勵措施，同時聘請國際科技公司舉辦全球活動與建置網絡平台，將杜拜行銷為阿拉伯語內容創作、數位解決方案的首選平台，同時承諾推出符合伊斯蘭教法的產品和服務。

2017年9月啟動的「阿拉伯聯合大公國第四次工業革命戰略」為強化該國在全球工業發展的中心地位，並透過創新與未來科技，增加對數位經濟之貢獻。自2017年以來，阿拉伯聯合大公國發起的基金約96%皆用於總部設置於杜拜的新創企業。該國新創公司在 2022 年籌集超過 20 億美元，反映其對數位新創公司與其生態系的支持。2021年推出區塊鏈戰略，以區塊鏈技術改變政府交易，使杜拜成為第一個完全由區塊鏈驅動的城市。同時推動國家程式設計人員計劃，培養程式編碼人才與普及專業知識，加速編碼應用程式和工具應用於各部門。

「阿拉伯聯合大公國數位經濟戰略（UAE Digital Economy Strategy）」2022 年4月正式啟動，目標是10年內將數位經濟GDP貢獻從9.7%翻升至19.4%，強化該國作為中東地區、甚至全球數位經濟的中心地位。根據2023年杜拜數位經濟商會（The Dubai Chamber of Digital Economy）發布的一份報告預測：阿拉伯聯合大公國數位經濟將從目前380億美元一路增長至2031年1400億美元。因此，利益相關者與新創公司之間的合作，對於杜拜發展成為全球伊斯蘭數位經濟中心，扮演至關重要角色，因此杜拜數位經濟商會特別在支援數位戰略與篩選新創公司方面更加使力，預計2024年將吸引300家數位新創企業，同時完善政策與舉辦創新數位經濟相關國際會議。